香港樂齡指南：退休金點解唔夠用？

過度保守VS主動管理 – Kate同Eden嘅投資故事

EDEN 同KATE（匿名），50歲，資產200萬港元，目標65歲退休，過IFPHK 2024定義嘅舒適生活（每月25,000港元，退休20年，計2%通脹，總需求892萬）。50至65歲，年薪36萬（政府統計處2024中位數），儲15%（5.4萬/年）。

KATE：過度保守的結局
• 策略：200萬全放定期存款，過去5年平均回報2.2%（金管局2020-2025）。
• 50-65歲：年儲5.4萬，加定存回報（4.4萬），15年複利增至360萬（FV=200萬(1+0.022)^15 + 5.4萬年金公式）。
• 65-85歲：每年支出30萬（25,000 x 12），回報7.9萬（360萬 x 2.2%），每年虧損22.1萬。不出20年, 資產耗盡（360萬 – 22.1萬20）。 • 結果：生活縮減，長壽及通脹風險高，需靠儲蓄或子女。

Eden：主動管理的優勢 • 策略：200萬分散：50%年回報4.5%工具（例如平衡型基金、債券基金），30%年回報5%工具（例如藍籌股、房地產信託），20%現金及短期定存（1%），平均回報4.5%。 • 50-65歲：年儲5.4萬，加回報（9萬），15年增至452萬（FV=200萬(1+0.045)^15 + 5.4萬年金公式）。 • 65-85歲：每年支出30萬，回報20.3萬（452萬 x 4.5%），每年虧損9.7萬。20年後資產剩258萬（452萬 – 9.7萬20）。加省醫療費（2,500元/月），減低長壽及通脹隱憂，退而無憂。
• 結果：雖未完全達標，但可維持生活，實現旅行夢。

數據洞察
• 66%香港人保守投資，錯失3-5%回報（HSBC 2025）。
• 主動管理提升15%回報（Futu 2025）。
• 工具：eMPF、IFEC計算器免費試算。

下一步
檢查MPF組合，諮詢專家。分享你嘅計劃！（免責：非建議，數據來自IFPHK 2024、HSBC 2025、Futu 2025、金管局2020-2025、政府統計處2025，請諮詢專業人士。）

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